Что надо знать, если вы имеете дело с коллекторами

Коллекторские агентства или коллекторы (от англ. Collect – собирать, collection – сбор) – это субъекты, уполномоченные кредитором на истребование долга. Право коллекторских агентств на взыскание задолженности возникает на основании либо договора возмездного оказания услуг или агентского договора с кредитором (глава 39 ГК РФ, ст. 779; глава 52 ГК РФ, ст. 1005), либо договора уступки права требования (§ 1 главы 24 ГК РФ,ст. 382).

Началом возникновения задолженности по кредиту (займу) является момент, когда заемщик перестал исполнять свои обязательства (просрочил сроки, зафиксированные в графике платежей, или сумма выплат меньше, чем указано в графике). Кредитор при возникновении задолженности может взыскать ее с заемщика либо самостоятельно собственными силами и средствами, либо при помощи юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор.

Коллекторские агентства вправе взыскивать долги на основании агентского договора, за что они получают вознаграждение от кредитора, либо коллекторы выкупают долги граждан по договору цессии и получают прибыль (разницу между полученным долгом и средствами, затраченными на покупку права требования).

На сегодняшний день деятельность коллекторских агентств законодательством не урегулирована, поэтому в своей работе они могут использовать только те методы, которые указаны в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[1]. Особенности действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа) регламентированы ст. 15 Закона N 353-ФЗ.

При общении с коллекторами следует знать!!!

Права коллекторов

Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они вправе лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять деятельность по досрочному возврату долга заемщиком. Исключением является случай, когда право требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрено законодательством (ч. 1, 3 ст. 15 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Способы, место и время ведения переговоров

В процессе возврата задолженности во внесудебном порядке коллекторы вправе: вести с вами переговоры при личной встрече или по телефону, направлять вам письма и уведомления по почте, а также сообщения по электронной почте, смс-сообщения и т.п.

Любые контакты с вами допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с вами иными способами коллекторы могут только при наличии вашего письменного согласия (ч. 3 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

Коллекторы не имеют права приходить к вам домой или на работу без вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти – ваш выбор. Неприкосновенность жилища – это конституционное право человека и гражданина (ст. 25Конституции).

Информация, которую обязаны предоставить коллекторы

При непосредственном общении с вами коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, его место нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора (ч. 5 ст. 15Закона N 353-ФЗ).

При личной встрече с коллекторами вы вправе потребовать, а коллекторы обязаны представить:

документ, удостоверяющий личность;
доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства;
если банк-кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству – копию договора уступки права требования (цессии). С договором уступки права требования вы также сможете ознакомиться, обратившись в само коллекторское агентство.

Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ними общение.

Коллекторы в своей деятельности должны руководствоваться внутренними нормативными документами, согласно которым все действия сотрудников должны соответствовать требованиям законодательства РФ. Например, при установлении контакта с клиентом или его родственниками сотрудники банка обязательно должны назвать свое имя и отчество, обязаны быть вежливыми и корректными в общении. Не допускается использование словосочетаний и оборотов, не соответствующих деловому этикету, содержащих фразы, несущие репутационные риски для кредитора. Работникам банков запрещается разглашать третьим лицам сведения, составляющие банковскую тайну (номер счета, движение средств по счету и др.).

Национальной организацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) были разработаны Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ и Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций (МФО)[2]. В названных документах закреплены принципы корректного и уважительного отношения к должникам, запрет на применение незаконных методов воздействия при взыскании долгов и выступление от имени органов государственной власти или местного самоуправления и ряд других. НАПКА принимает жалобы на действия коллекторских агентств, которые являются ее членами, а также применяет к ним меры ответственности вплоть до исключения из ассоциации.

Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 7 сентября 2015 г. № 590н утвержден профессиональный стандарт специалиста по работе с просроченной задолженностью, согласно которому трудовые функции по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям физических лиц входит взаимодействие с должником на ранних стадиях взыскания задолженности и внесудебная работа по взысканию задолженности.

При взаимодействии с должником на ранних стадиях взыскания задолженности кредитор анализирует информацию о заемщике, подготавливает план мероприятий по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям, и в целях обсуждения сценария производства платежей по просроченным задолженностям, доведения последствий ненадлежащего исполнения условий договора, условий штрафных санкций (в зависимости от договорных обязательств), разъяснения последствий невыполнения финансовых обязательств проводит переговоры как с заемщиком, так и с поручителями. Внесудебная работа по взысканию задолженности заключается в процедуре реструктуризации задолженности. Кроме того кредитор вправе направить претензию с требованием досрочного возврата а в случае когда переговоры не принесли должного результата ¾ обратиться в суд.

При общении с коллекторами обратите внимание на следующее.

Напомним, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) в установленном порядке. Кредиторы, коллекторские агентства могут только вести переговоры о возврате суммы задолженности. В связи с чем, зачастую коллекторские агентства в своих названиях используют наименования органов государственной власти, используют названия «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.

В настоящее время в большинстве случаев деятельность коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов. В деятельности сотрудников коллекторских агентств имеют место факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, а также незаконного использования персональных данных граждан.

Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий

Убедитесь, что действия коллекторов соответствуют правам, предоставленным по доверенности. Так, коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п. Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства. Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию.

Не рекомендуется оправдываться, высказывать какие бы то ни было эмоции. Внимательно выслушайте все, что говорят коллекторы. Все необходимые документы добросовестные коллекторы вам оставят.

Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их юристу. В связи с тем, что имеют место факты преступных проявлений при осуществлении коллекторскими агентствами своей деятельности, в частности сотрудниками коллекторских агентств предлагается гражданам, находящимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, обеспечивая их при этом поддельными документами.

Учитывая изложенное, необходимо дать следующие рекомендации заемщикам.

Если текст и интонация телефонных и СМС-сообщений имеют угрожающий и запугивающий характер (подтверждается скриншотами и аудиозаписью разговоров), заемщику следует написать заявление в полицию о поступающих в его адрес угрозах, т.к. при таких обстоятельствах имеются реальные основания опасаться негативных последствий для себя и своих близких.

Если коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление. Указанные действия коллекторов могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность.

Законодательством РФ запрещено кредиторам и коллекторам совершать действия с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах ч. 4ст. 15 Закона N 353-ФЗ, в связи с чем установлены следующие правонарушения и преступления в этой сфере:

— ст. 14.57 КоАП РФ применяется к коллекторам за нарушение требований ст. 15комментируемого Закона;

— ст. 13.14 КоАП РФ применяется к лицам (как к кредиторам, так и к коллекторам) за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), т.е. разглашение банковской тайны, персональных данных;

— ст. 5.53 КоАП РФ предусматривает ответственность за незаконные действия по распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния;

— ст. 5.61 КоАП РФ устанавливает ответственность за оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица (заемщика-должника), выраженное в неприличной форме;

— ст. ст. 111, 112, 115 УК РФ – применение физической силы для получения долга[3]. В зависимости от опасности насилия действия могут квалифицироваться как причинение легкого вреда (ст. 115 УК РФ), вреда средней тяжести (ст. 112 УК РФ), тяжкого вреда (ст. 111 УК РФ). В данном случае потребуется проведение судебно-медицинской экспертизы. Если же будет установлено, что телесные повреждения причинены для истребования долга, то незаконное действие квалифицируется как вымогательство (ст. 163 УК РФ);

— ст. 163 УК РФ – истребование долга под угрозой либо психологическим давлением. Если коллекторы запугивают должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе, то можно вести речь о вымогательстве (ст. 163 УК РФ), однако доказать причинно-следственную связь между событием и негативными последствиями будет очень трудно;

— изъятие денежных средств и материальных ценностей без согласия должника при отсутствии законных оснований. Указанное действие подлежит квалификации по ст. 158УК РФ (кража), если совершено тайно, по ст. 161 УК РФ (грабеж), если совершено открыто, либо по ст. 162 УК РФ (разбой), если совершается открыто и с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, оружия и т.д.;

— повреждение имущества должника. Данное деяние, в зависимости от суммы ущерба, может квалифицироваться по ст. 163 УК РФ;

— ограничение права передвижения должника. В зависимости от конкретных действий им может быть дана квалификация по ст. 126 УК РФ (похищение человека) либо по ст. 127 УК РФ (незаконное лишение и ограничение свободы).