Досрочное погашение кредита: советы заемщику

При этом иногда у заемщиков появляется возможность погасить задолженность досрочно, однако в этом случае необходимо учитывать ряд моментов.

У досрочного погашения кредита существуют различные нюансы, а также свои плюсы и минусы.

Существует два вида досрочного погашения кредита:

А) полное досрочное погашение кредита (должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему, при этом действие кредитного договора прекращается);

Б) частичное досрочное погашение (выплачивается лишь часть суммы долга).

Среди многих заемщиков бытует мнение, что банк может запретить досрочное погашение долга, однако это не так. Банк не может отказать заемщику в досрочной выплате кредита, если должник изъявит такое желание. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок может быть меньше и составлять, например, две недели. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – обязательно прочитайте условия договора о досрочном возврате кредита. Кстати говоря, будет намного лучше, если вы ознакомитесь с этими условиями еще при подписании договора.

В различных банках условия досрочного погашения долга могут отличаться – в некоторых банках можно просто отправить на счет учреждения полную сумму долга (кредит при этом автоматически закрывается), в то время как другие банки требуют обращения в офис с письменным заявлением о досрочном возврате кредита и только после получения официального ответа можно будет перечислить деньги на счёт банка.
Еще одно распространенное заблуждение – «банк может взимать комиссию за досрочный возврат долга». Это не так! Если банк настаивает на выплате комиссии, штрафа или еще каких-либо платежей – заемщик вправе обратиться в суд. Даже если в договоре займа окажется такое условие, оно будет признано судом недействительным.

Безусловно, банки не приветствуют досрочное погашение кредита должником, ведь в этом случае они теряют часть прибыли. Однако и должнику не всегда выгодно возвращать кредит ранее установленного срока.

Существует два варианта выплат по кредиту:

А) аннуитетные платежи (равные ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты);

Б) дифференцированные платежи (основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту).

Экономически выгодно досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. Если выплачено уже больше половины кредита, то досрочно гасить его полностью нецелесообразно, так как должник уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Это происходит потому, что в аннуитетную систему платежей в первые ежемесячные платежи включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами.

Таким образом, можно выявить определенный алгоритм действий должника при досрочном возврате кредита:

Посмотрите в кредитном договоре, каковы условия досрочной выплаты кредита и оповещения банка о ней;
Уточните ближайшую дату, в которую вам можно будет погасить кредит.
Узнайте сумму к погашению (особенно для досрочного полного погашения долга);
Предупредите банк о досрочном погашении;
Убедитесь, что погашение прошло в нормальном режиме и банк получил необходимую сумму.

Иногда банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. Например, заемщик оформил в кредит 300 000 рублей, и через некоторое время 150 000 решил погасить досрочно. Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита размером в 300 000 рублей, что запрещено законом.

Будьте крайне внимательны при досрочном погашении кредита и обязательно учитывайте все его условия!

Александр Щербинин, адвокат, заместитель председателя Коллегии Адвокатов